Versicherung für E-Lkw: Neue Risiken, neue Anforderungen

Auch ein E-Lkw will versichert sein. Doch was ist dabei im Ökosystem E-Mobilität zu beachten? "Elektromobilität ist mehr als nur der Kauf eines Fahrzeugs, damit einher geht auch ein ganz neues Betriebsmodell, bei dem einiges zu bedenken ist: Ladeinfrastruktur, Photovoltaik (PV), Batteriespeicher, Energiemanagement", so Carlos Pina Ferraz, stellvertretender Leiter Mobility Services beim Versicherungsmakler Schunck Group. Bei den Auswirkungen auf Kfz-Haftpflicht und Kaskoversicherung zeigt sich, dass es in vielen Punkten Gemeinsamkeiten mit dem Verbrenner gibt. Beim E-Lkw gebe es keine speziellen zusätzlichen Obliegenheiten, sagt Pina Ferraz. "Wenn ein Schaden auftritt, ist die Obliegenheit des Versicherungsnehmers, diesen unverzüglich zu melden." Rainer Grim, Produktentwickler Kraftfahrt bei der R+V Versicherung, sieht das ähnlich. Genau wie bei den anderen Antriebsarten greife beim E-Fahrzeug die gesetzliche Obliegenheit der Schadenminderungspflicht. Haftpflicht gleich Auch bei der Haftpflicht ändert sich nichts, wie Grim ausführt. "Aufgrund der bisherigen Erfahrungswerte können wir keine Unterschiede zu den herkömmlichen Antriebsarten feststellen." Die Haftpflicht greife, wenn das Unternehmen einem Dritten einen Schaden zufügt, erklärt Pina Ferraz. "Es ist egal, welche Antriebsart das Fahrzeug nutzt - man ist für den Schadenausgleich zuständig. Das Risiko für den Haftpflichtversicherer ist gleich, da keine besonderen neuen Gefahren aus dem Führen eines E-Lkw im Vergleich zum Diesel ausgehen." Achtung Batterie Bei der Kaskoversicherung gebe es dagegen Unterschiede durch die höhere Wertigkeit der E-Fahrzeuge. "Sie ist vor allem bedingt durch die teure Batterie." Aus versicherungstechnischer Sicht seien die Unterschiede bei den Versicherungsleistungen nicht allzu groß, so Grim. "Wichtig ist jedoch, die Akkumulatoren oder Brennstoffzellen adäquat abzusichern. Optimalerweise geschieht das im Rahmen der sogenannten Neupreisentschädigung." Diese ermöglicht dem Unternehmen - für einen bestimmten Zeitraum nach dem Kauf - den Neuwert anstelle des Wiederbeschaffungswertes zu erhalten. "Wir sichern die Akkumulatoren oder Brennstoffzellen beitragsfrei ab und gewähren bei Totalschaden, Zerstörung oder Verlust innerhalb der ersten zwölf Monate den Neupreis." Danach ziehe der Versicherer für jeden weiteren Monat ein Prozent ab. All-Risk für Ladefehler Pina Ferraz empfiehlt, darauf zu achten, dass für die Batterie eine All-Risk-Deckung abgeschlossen ist. Dann seien auch Fehlbedienung und Zerstörung durch Über- und Unterspannung abgedeckt. "Wenn Schäden an der Batterie passieren, sind diese aktuell nicht über die Standard-Kasko-Deckung versichert. Dafür benötigt das Unternehmen eine Erweiterung der Kasko-Deckung." Das zeigt auch das Beispiel R+V. Inwieweit technische Probleme mit der Batterie in der Standard-Kaskoversicherung mitversichert seien, hänge vom Einzelfall ab, so Grim. "Überspannungsschäden an der Verkabelung durch Kurzschluss sind mitversichert und Folgeschäden in einem bestimmten Rahmen bis 3000 Euro. Für Bedienungsfehler beim Laden bieten wir die Kasko-Extra-Versicherung an." Ein weiterer Punkt, den Betriebe im Blick haben sollten: Sie sollten prüfen, ob die Deckungsbeiträge und Deckungen noch zu den teureren Fahrzeugen passen. "Der Fahrzeugwert muss stimmen, die Versicherungsleistung zur Batterie muss stimmen", wie Pina Ferraz ausführt. Einzelkasko-Leistungen checken "Bei einer Einzelversicherung muss sehr genau geprüft werden, ob die klassischen Kaskobausteine um spezielle Leistungen für E-Mobilität erweitert wurden. Dazu gehören insbesondere die Batterie, mögliche Folgekosten, das Abschleppen zur nächstgelegenen geeigneten Werkstatt, Standkosten sowie Entsorgungs- oder Dekontaminationskosten." Bei einem geförderten E-Lkw kann sich, je nach individuellem Risiko, zudem eine GAP-Deckung für Fördergelder anbieten (Differenzdeckung), so der Experte. Es handele sich um einen Extra-Baustein in der Kaskoversicherung. Sie decke die Lücke zwischen dem E-Fahrzeugwert und dem Fördergeldanteil ab, den ein Unternehmen zurückzahlen müsste, wenn das Fahrzeug zum Beispiel einen Totalschaden erleidet. Dies wird im Fachjargon auch als "untergehen" bezeichnet. "In den Förderbescheiden steht häufig, dass das Fördergeld zurückzuzahlen ist, wenn das Fahrzeug untergeht." Die Versicherer zahlen den Wert des Kfz am Schadendatum. Für sie sei es nicht entscheidend, ob man sich davon ein neues Fahrzeug kaufe oder seine Fördergelder zurückzahle. Das bestätigt auch Grim für das Produkt des Versicherers: "Zwar erfolgt keine explizite Rückzahlung des Fördergeldes. Bei der Berechnung des Wiederbeschaffungswerts ziehen wir jedoch keine Fördergelder ab, obwohl der Kunde diese gegebenenfalls bei der Neuanschaffung beantragen kann. Er erhält den vollumfänglichen Wiederbeschaffungswert." Flottenpolice: E oft inklusive Neben Kasko-Einzelversicherungen bieten viele Versicherer ab einer bestimmten Zahl an Kfz auch eine Flottenpolice. "Die Flottenversicherung umfasst alle Fahrzeuge des Kunden unabhängig davon, ob es sich um einen Diesel- oder E-Antrieb handelt. Bei einer Flotte ist der Schadenverlauf der wesentliche Treiber für die Prämienhöhe", erklärt der Experte das Konzept bei der R+V und ihrer Tochter Kravag. Produktseitig biete man ab zehn Fahrzeugen die Fuhrparkpolice. Bei der Variante hätten alle Kfz abhängig vom Schadenverlauf den gleichen Beitragssatz. Ab 30 Fahrzeugen betrachte man den gesamten Fuhrpark auf das jeweilige einzelne Unternehmen heruntergebrochen mit einer individuellen Kalkulation. "Diese Vorgehensweise gilt für alle Fahrzeuge des Kunden, eine spezielle Differenzierung nach E-Lkw oder Lkw mit Verbrennungsmotor nehmen wir nicht vor." Bei modernen Flottenpolicen führender Versicherer sei der Versicherungsschutz für E-Lkw häufig bereits über den Rahmenvertrag mitgedacht, bestätigt Pina Ferraz. "Dies bedeutet aber nicht automatisch, dass jede Leistung stets in identischem Umfang enthalten ist." Entscheidend sei immer der konkrete Bedingungsumfang des jeweiligen Rahmenvertrags. "Kurz gesagt: Bei der Einzel-Kasko muss die Erweiterung häufig bewusst eingeschlossen werden; bei der Flottenpolice kann sie bereits Bestandteil des Konzepts sein, sollte aber ebenfalls geprüft werden." Bei modernen Flottenpolicen ist es übrigens nicht vollständig egal, wie hoch die Anzahl der E-Lkw im Fuhrpark ist, erläutert Pina Ferraz. Es muss zum Risiko passen Denn die Zusammensetzung der Flotte bleibe für die Risikobewertung relevant. Entscheidend sei hier nicht nur die Anzahl der E-Lkw, sondern auch deren Einsatz, Schadenverlauf und betriebliche Organisation. "Eine hohe E-Lkw-Quote führt nicht automatisch zu schlechteren Konditionen. Sie sollte aber offen mit dem Versicherer besprochen werden, damit der Rahmenvertrag zum tatsächlichen Risiko der Flotte passt." Ob sich ein einzelner Schaden stärker auf die Prämie auswirkt, hänge vom gesamten Schadenverlauf und vom jeweiligen Vertrag ab. "In der Risikobewertung spielt aber eine Rolle, dass bestimmte Schäden bei E-Lkw ein höheres Kostenpotenzial haben können." Standardschäden gleich Versicherer würden bei jedem Fahrzeug sowohl Schadenhäufigkeit als auch Schadenhöhe bewerten. "Bei vielen Standardschäden - etwa an Scheibe, Stoßstange oder Karosserie - unterscheiden sich E-Lkw nicht grundsätzlich von konventionellen Lkw." Anders sehe es aus, wenn die Hochvoltbatterie betroffen ist oder besondere Anforderungen an Bergen, Abschleppen, Diagnose oder Reparatur entstehen. "Dann können die Kosten deutlich höher ausfallen." Auch gibt der Schunck-Experte zu bedenken: "Bei E-Lkw reicht es nicht, nur auf die Prämie zu schauen. Der entscheidende Punkt ist, ob der Vertrag die besonderen Risiken der Elektromobilität tatsächlich abbildet." Inwieweit die Anschaffungskosten sich auf die Prämie auswirken, könne von dem Tarifmodell, der Stückprämie und weiteren Faktoren abhängen, ergänzt Grim von der R+V einen weiteren Aspekt. "Aber im Kontext der Elektromobilität gibt es hier keine Besonderheiten im Vergleich zu Lkw mit Verbrenner. Hier müssen noch weitere Erfahrungswerte gesammelt werden." Bei einzeln versicherten E-Lkw können gegenüber Diesel-Lkw weitere Prämienunterschiede bestehen, so Pina Ferraz. Gründe seien vor allem der höhere Fahrzeugwert, kostenintensive Batterietechnik und mögliche Mehrkosten im Schadenfall. Wie hoch die Unterschiede seien, lasse sich nicht pauschalisieren. "Das ist stark vom Fahrzeugtyp, Neuwert, Einsatzbereich, Selbstbehalt, Versicherer und Schadenverlauf abhängig. Seriös lässt sich das nur im konkreten Angebot vergleichen." Wichtig sei für kleinere Unternehmen, nicht nur die Prämie, sondern auch den Leistungsumfang zu vergleichen. Pannenhilfe extra Das Liegenbleiben des E-Lkw aufgrund einer leeren Batterie ist in einer Kasko- oder Flottenpolice nicht enthalten. "Das ist kein klassisches Kaskothema, sondern eher eine Frage von Pannenhilfe, Schutzbrief- oder Assistance-Leistungen", wie der Experte ausführt. Entscheidend sei, was konkret nötig ist: Muss abgeschleppt werden? Ist eine geeignete Werkstatt oder Ladeinfrastruktur erreichbar? Wer trägt die daraus entstehenden Kosten? "Ob man dieses Risiko separat versichern muss, hängt stark vom Einsatzprofil ab. Bei gut planbaren Touren und professionellem Lademanagement ist das Risiko beherrschbar. Trotzdem sollte ein Unternehmen sicherstellen, dass Abschlepp- und Pannenhilfeleistungen auch für E-Lkw praktisch funktionieren." Eine Schutzbrief-Versicherung bietet ähnliche Services wie etwa der ADAC. Dazu zählen Hilfe bei Panne oder Unfall, Abschleppen, Weiterfahrservice und Hilfe bei der Organisation eines Mietfahrzeugs. "Bei Lkw bis 3,5 Tonnen zulässige Gesamtmasse subsumieren wir beispielsweise die Entladung des Akkus als Panne und bieten Hilfe über die Schutzbriefversicherung", so Grim. "Allgemein muss der Kunde prüfen, ob eine Deckung in seinem Schutzbriefvertrag besteht." Auch bei schweren Lkw und Sattelzügen sei das Bergen und Abschleppen ein Thema. "Bei der Kravag ist dies für Fahrzeuge über 3,5 Tonnen jedoch kein separates Schutzbriefprodukt." Es könne als Service im Schadenfall enthalten sein. Ladesäule & Co mitdenken Über den Service "Lkw b+a" organisiere man dies über ein spezialisiertes Partnernetzwerk. "Voraussetzung ist ein passender Versicherungsschutz, zum Beispiel eine Kaskoversicherung für das Fahrzeug. Wenn Ladungen geborgen werden müssen, kommt eine entsprechende Transportversicherung in Betracht." Der Versicherer koordiniere die Bergung, prüfe Forderungen und übernehme die Abrechnung mit dem Dienstleister. "Dabei können Bergungskosten auch unabhängig vom Wiederbeschaffungswert übernommen werden. Zudem wird durch die gesteuerte Abwicklung vermieden, dass das Bergungsunternehmen ein Unternehmerpfandrecht am Fahrzeug geltend macht." Alles, was noch mit E-Lkw einhergeht - ob Ladeinfrastruktur oder mögliche PV auf dem Dach - muss das Unternehmen separat absichern: Ein Kombipaket gibt es im Nutzfahrzeug-Bereich nicht. "Über die Gebäude- oder Elektronikversicherung lassen sich Speicher, PV und Ladesäule absichern - wobei hier eine Elektronik-All-Risk-Police empfehlenswerter ist. Dann sind etwa Fehlbedienungen mit abgesichert", rät Pina Ferraz. Da zum Beispiel das Lademanagement in IT-Systeme eingebunden und so Cyber-Risiken ausgesetzt ist, könne man dies über eine Cyberpolice absichern. "Wir als Versicherungsmakler in der Ecclesia-Gruppe sehen uns auch als Orchestrator: Wir helfen unseren Kunden, die richtigen Kontakte herzustellen - etwa bei Ladesäulen oder Fördergeldern." Damit er mit Rat zur Seite stehen könne, sei es wichtig, seinen Makler frühzeitig in Pläne einzubinden. "Bei einer Flotte ist der Schadenverlauf der wesentliche Treiber für die Prämienhöhe." RAINER GRIM, Produktentwickler Kraftfahrt, R+V Versicherung Wenn es brennt ... Und was gilt bei einem möglichen Brand des abgestellten E-Lkw? "Für Schäden Dritter ist die Kfz-Haftpflichtversicherung zuständig, beispielsweise wenn Feuer auf ein gemietetes Gebäude übergreift oder Löschwasser den Boden kontaminiert", erklärt Grim. "Greift das Feuer auf weitere Fahrzeuge des Versicherungsnehmers über, ist deren Kaskoversicherung zuständig." Verschiedene Punkte sollten Unternehmen grundsätzlich bei Versicherungen zur E-Mobilität bedenken. Grim empfiehlt, besonders auf die adäquate Absicherung der Batterie oder Brennstoffzelle zu achten. Auch die Ladeinfrastruktur sollte man absichern. "Darüber hinaus erscheint es sinnvoll, dass der Versicherer auch die Neupreisentschädigung für das Fahrzeug abdeckt. Bei E-Lkw empfehlen wir - unabhängig vom Versicherungsschutz - die vom Hersteller vorgegebenen Wartungsintervalle einzuhalten." Außerdem sollte man prüfen, ob der Versicherer hilfreiche Dienstleistungen zum Versicherungsprodukt anbiete. Zum Beispiel biete die Kravag zusätzlich zur Versicherung im Rahmen des Kravag Truck Charging Lademöglichkeiten für die E-Lkw Dritter auf Betriebshöfen. "Die Fahrer tanken günstig und für die Betreiber der Ladesäulen amortisieren sich die Anschaffungskosten der Ladeinfrastruktur schneller." Unternehmen sollten prüfen, ob die vorhandenen Versicherungen das Ökosystem E-Mobilität abdecken und ob die Verträge zum Risiko passen, und dazu auch mit ihrem Makler sprechen, rät Pina Ferraz abschließend. "Ist die Ladesäule gegen Allgefahr versichert? Ist sie neuwertversichert? Ist in der Cyberpolice die Ladesäule abgedeckt? Sind die Versicherungsbedingungen in allen Verträgen korrekt, ist das Risiko korrekt abgesichert?" Das Unternehmen könne eventuell Deckungslücken haben, wenn das Thema nicht vollumfänglich in allen relevanten Policen enthalten ist. "Wenn ein Unternehmen seinen Fuhrpark auf E-Lkw umstellt, muss es sich mit ganz neuen Bereichen beschäftigen." Mit einem E-Lkw würden Betriebe aber auch das Thema Nachhaltigkeit stärker in ihre DNA aufnehmen. Zudem könnten sie über die Treibhausgas-Prämie Geld bekommen. Schließlich machten sie sich zum Beispiel bezüglich der Kraftstoffkosten unabhängiger von geopolitischen Risiken.

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