Mehr Qualität, weniger

Mehr Qualität, weniger ProzenteKreditsicherheiten gewinnen als wichtige Einflussgröße auf die Höhe der Kreditzinsen zunehmend an Bedeutung.Bei Verhandlungen mit der Bank ist allerdings einiges an Geschick erforderlich. Die Zeiten ändern sich: Während Kreditsicherheiten in der Ver-gangenheit oftmals lediglich als willkommene Ergänzung zur Abrundung der Bonität des Kunden herangezogen wurden, sind sie mittlerweile vor dem Hintergrund der Vergaberichtlinien der Bankinstitute, Stichwort Basel 2, ein wesentlicher Bestandteil zur Festsetzung der jeweils angemessenen Kreditkonditionen. Aber: Dieser Zusammenhang ist vielen Verantwortlichen in Logistikbetrieben offenbar nicht in allen Details bekannt, da dieses Thema seitens des Unternehmers bei Kreditgesprächen eher selten angesprochen wird. Es gilt aus Sicht des Bankkunden oft vielmehr der Grundsatz: je weniger Sicherheiten, umso besser. Daran muss sich im Prinzip auch nichts ändern. Wichtig ist vielmehr die Qualität der jeweiligen Kreditsicherheit, so wie sie von den Bankinstituten im Rahmen ihrer inter-nen Kreditvergaberichtlinien definiert wird. Diesen Sachverhalt nutzte Heinz-Peter B. als Inhaber eines Logistikbetriebes aus dem Saarland professionell aus: Statt der bisher üblichen Sicherheiten in Form von Sicherungsübereignungen der Firmenfahrzeuge bot er seiner Bank eine zusätzliche Grundschuld auf das Betriebsgebäude an. „Den Hinweis darauf erhielt ich vom neuen Kundenberater meiner Hausbank“, erläutert er. Durch die Werthaltigkeit dieser Grundschuld verbesserte B. seine Kreditwürdigkeit mit der angenehmen Folge einer Reduzierung seines Kreditzinssatzes. Personal- und SachsicherheitenVor diesem Hintergrund wird die Sicherheitenpolitik der Bankinstitute deutlich, die nach Personalsicherheiten und nach Sachsicherheiten unterscheidet. Während eine Personalsicherheit wie die Bürgschaft für das Bankinstitut den Vorteil bietet, auf das gesamte Vermögen des Sicherungsgebers zurückgreifen zu können, haftet bei einer Sachsicherheit wie der Grundschuld oder der Sicherungs-übereignung grundsätzlich nur das konkrete Sicherungsmittel. Es ist im Ergebnis eine Einzelfallentscheidung, welche Sicherungsform von Seiten der kreditgebenden Bank letztlich vorgezogen wird. Persönliche Vermögensverhältnisse können sich im Laufe der Zeit ebenso verändern wie beispielsweise der Wert von Grundstücken. Dem Kreditmanagement beziehungsweise der Kreditsachbearbeitung der Bankinstitute ist es daher vorbehalten, während der Laufzeit eines Kredites regelmäßige Aktualisierungen der zur Verfügung stehenden Kreditsicherheiten vorzunehmen. Dies hilft übrigens auch dem Unternehmer, der sich zeitnah über die interne Sicherheitenbewertung seiner Hausbank informieren und möglicherweise, etwa durch einen Sicherheitentausch, eine Verbesserung seiner Kreditkonditionen erzielen kann. Wichtige Kreditsicherheiten werden vor diesem Hintergrund nachfolgend vorgestellt.Erhebliche Vertrauensbasis So gehört die Bürgschaft grundsätzlich zu den attraktiveren Kreditsicherheiten. Voraussetzung dazu ist eine „Unterlegung“ mit entsprechenden Vermögenswerten, um eine eventuelle Inanspruchnahme des Bürgen durch die Bank zu rechtfertigen. Die bankinterne Bewertung einer Bürgschaft als vollwertige Sicherheit erfordert daher eine Übersicht über die Vermögenslage des Bürgen. Der Unternehmer als Kreditnehmer kann also grundsätzlich nur dann von einer bewertbaren Bürgschaft ausgehen, wenn diese Voraussetzung erfüllt ist. Eine Bürgschaft ohne Kenntnisse des finanziellen Hintergrundes des Bürgen wird im Zweifel als nicht bewertbar zu Lasten des Betriebsinhabers in den Kreditakten vermerkt. Eine Verbesserung der Kreditkonditionen ist auf einer solchen Basis also nur schwer vorstellbar. Darüber hinaus, dieser Punkt sollte vor allem vom Bürgen nicht unterschätzt werden, setzt eine Bürgschaftserklärung eine erhebliche Vertrauensbasis zwischen dem Unternehmer als Kreditnehmer und dem Bürgen voraus. Schließlich muss der Bürge mit seiner Inanspruchnahme durch die Bank rechnen, wenn der Kreditnehmer seine übernommenen Kreditverpflichtungen wider Erwarten nicht konsequent erfüllt. Es ist klar, dass daher Umfang und Befristung einer Bürgschaft definitiv geklärt sein sollten, bevor es zur Unterschrift auf dem Bürgschaftsformular kommt.Ebenfalls für das Bankinstitut interessant ist die Grundschuld, die an „werthaltiger“ Stelle, also möglichst im ersten oder zweiten Rang im Grundbuch der jeweiligen Immobilie, eingetragen wird. Zur Ermittlung der Werthaltigkeit ist eine Schätzung, zum Beispiel durch einen Sachverständigen oder unmittelbar durch den Kreditgeber, erforderlich. Es bleibt dem Unternehmer vorbehalten, selbst eine Immobilienbewertung vorzulegen beziehungsweise einen Sachverständigen seines Vertrauens damit zu beauftragen, wenn beispielsweise der von der Bank ermittelte Wert erheblich von der eigenen Schätzung abweicht. Diese Vorgehensweise und eine Annäherung der jeweiligen Einschätzungen kann den Kreditspielraum des Kunden durchaus verbessern. Dies setzt natürlich voraus, dass sich die Bank als Geschäftspartner auch hier in die Karten sehen lässt und ihre eigene Schätzung offenlegt.SicherungsabtretungenAuch Sicherungsabtretungen, sogenannte „Zessionen“, kommen bei Kreditvergaben große Bedeutung zu. Hier kann es allerdings zu erheblichen Unterschieden in der Bewertung durch das jeweilige Kreditinstitut kommen. Während beispielsweise die Abtretung von Kontoguthaben bei einer anderen Bank als vollwertige Sicherheit bewertet werden kann, gelten bei der Abtretung von Forderungen des Unternehmers gegenüber seinen Kunden strengere Bewertungsmaßstäbe. Dies ist verständlich, da grundsätzlich die Bonität jedes einzelnen dieser Kunden von der kreditgebenden Bank beurteilt und überwacht werden müsste. Vor allem dieser enorme Verwaltungsaufwand ist ein wesentlicher Grund für die zurückhaltende Bewertung vieler Banken bei der Zession von Kundenforderungen.PfandrechteDies gilt sinngemäß auch für Pfandrechte und, wie bereits erwähnt, Sicherungs-übereignungen beispielsweise des Warenlagers oder der Firmenfahrzeuge. Auch hier bedarf es einer regelmäßigen Aktualisierung zur Ermittlung des Sicherungswertes, die sowohl beim Betriebsinhaber als auch beim Kreditinstitut für zusätzliche Arbeit sorgen. Im Ergebnis ist es daher für den Unternehmer schwierig, durch die Abtretung von Kundenforderungen sowie bei Pfandrechten an Mobilien beziehungsweise an Sicherungsübereignungen eine nennenswerte Verbesserung der Kreditkonditionen zu erreichen. ❙❚■ Michael Vetter, freier JournalistChecklisteSicher ist sicher: Ratschläge für die Bankverhandlungen Beleihungswert und BeleihungsgrenzeBerücksichtigen Sie zunächst die bei Banken üblichen Bewertungsspielräume. Während sich der „Beleihungswert“ am Markt- oder Verkehrswert der jeweiligen Kreditsicherheit orientiert, legt die „Beleihungsgrenze“ den Prozentsatz der maximalen Kredithöhe innerhalb des Beleihungswertes fest. Kredite oberhalb der Beleihungsgrenze werden in der Regel nur bei guter Bonität beziehungsweise zu höheren Kreditkosten zur Verfügung gestellt:Kreditsicherheit Beleihungswert BeleihungsgrenzeGrundschuld (Gewerbe-, Privatimmobilie): Verkehrswert 60-80%Bürgschaft: Vermögenslage bis zu 100%Sicherungsabtretung von Kundenforderungen: Forderungshöhe 50% Sonstige Sicherungsabtretungen: jeweilige Forderung bis zu 100% (zum Beispiel Bankguthaben)Pfandrecht oder Sicherungsübereignung von Mobilien: Sicherungswert 50% (zum Beispiel Warenlager, Fahrzeuge) So bewerten Banken Kreditsicherheiten In der Regel sind es Einzelfallentscheidungen der Bank, welche Sicherungsform vorgezogen wird; folgende Richtwerte dienen aber als grobe Orientierung. Rechte und Pflichten in Sachen SicherheitenWas Ihre Bank darf –und was nichtIhre kreditgebende Bank darf nicht grundlos auf zusätzliche Sicherheiten pochen. Vielmehr sind klare Vorgaben für eine erhöhte Risikobewertung nötig,Ihre Rechte und Pflichten bei Kreditsicherheiten (Details finden Sie dazu in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihres Bankinstitutes):Grundsätzlich besitzt Ihr Kreditgeber unter bestimmten Voraussetzungen ein Recht auf zusätzliche Sicherheiten. Allerdings ist für eine derartige Forderung in aller Regel eine erhöhte Risikobewertung der Bank Ihnen gegenüber erforderlich. Dazu gehört eine Verschlechterung Ihrer wirtschaftlichen Verhältnisse beziehungsweise eine Verschlechterung der vorhandenen Kreditsicherheiten, die von der Bank detailliert belegt werden sollten.Es bestehen sowohl eine Begrenzung des Besicherungsanspruchs als auch eine Freigabeverpflichtung. Hierzu gilt grundsätzlich, dass der Sicherheitenwert etwa der Höhe der Gesamtverbindlichkeiten entsprechen sollte. Übersteigt der Sicherheitenwert Ihre Kreditverpflichtungen dagegen, kann Ihnen ein Anspruch auf Rück-übertragung zumindest eines Teils Ihrer Kreditsicherheiten zustehen.Bei einer Verwertung verschiedener Sicherheiten hat die Bank innerhalb bestimmter Grenzen grundsätzlich die Wahl der jeweiligen Verwertung.Pfandrecht zu Gunsten der Bank:Die Banken-AGB sehen ein Pfandrecht ausdrücklich vor. Dazu gehören auch Ansprüche, die Ihnen als Kunden gegen Ihre Bank beispielsweise aus Kontoguthaben zustehen.Das Pfandrecht dient der Sicherung der Ansprüche des Kreditinstitutes Ihnen gegenüber und sollte Ihnen daher auch in den Einzelheiten bekannt sein;Ist absehbar, dass Sie Probleme mit Ihren Zins- und Tilgungsraten bekommen, sollten Sie also ein rechtzeitiges Gespräch mit Ihrer Bank suchen. Die Ausübung des AGB-Pfandrechts stellt für Bankinstitute in der Regel zwar nur das äußerste Mittel zur Durchsetzung ihrer Rechte dar. Dies sollte Sie aber nicht davon abhalten, die erwähnten Probleme offensiv und vor allem gemeinsam mit Ihrem Bankpartner anzugehen.Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (auch: KfW-Mittelstandsbank) als Kreditgeber öffentlicher Finanzmittel arbeitet mit dem sogenannten „risikogerechten Zinssystem“, das von der jeweiligen Hausbank durchgeführt wird. Bitten Sie Ihre Bank um eine Information, ob und in welchem Umfang sie sich bei eigenen Kreditvergaben ebenfalls daran orientiert. Zu den Einzelheiten des risikogerechten Zins- systems:Zunächst wird eine Beurteilung der wirtschaftlichen Situation, also der Bonität des Unternehmens, durch ein entsprechendes Ratingverfahren vorgenommen. Dazu werden die üblichen betriebswirtschaftlichen Unterlagen wie Jahresabschlüsse, Einnahmeüberschuss-Rechnungen sowie betriebswirtschaftliche Auswertungen herangezogen. Auf dieser Basis wird der Betrieb durch die Hausbank einer von sechs von der KfW-Mittelstandsbank definierten Bonitätsklassen zugeordnet.Nun erfolgt, ebenfalls durch die Hausbank, die Prüfung der vorgesehenen Kreditsicherheiten. Wichtig ist hier deren jeweilige Werthaltigkeit, die als Grundlage für die jetzt folgende Zuordnung der Sicherheiten in eine von vier Besicherungsklassen dient.Durch die Kombination der auf diesem Weg ermittelten Bonitäts- und Besicherungsklassen kommt die Hausbank zu einer von sieben Preisklassen. Dabei deckt jede Preisklasse eine Bandbreite ab, innerhalb derer der auf den Kunden zugeschnittene Angebotszinssatz der Hausbank liegt. Die Bandbreite wird durch eine feste Zinsobergrenze abgeschlossen.Die Hausbank vergleicht diesen Zinssatz in einem abschließenden Schritt mit der von der KfW-Mittelstandsbank festgelegten Preisobergrenze in der jeweiligen Preisklasse. Dabei gilt: Der Zinssatz, der dem Kunden angeboten wird, darf die Preisobergrenze der ermittelten Preisklasse nicht überschreiten.Risikogerechtes Zinssystem

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